# 은행의 역할: 예금·대출·송금 5천 년, 지금의 대형 은행은 살아남을까

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- Original title: The Role of a Bank
- By: Dante Reminick (@DanteReminick) · X
- Sectors: investing, crypto, fintech
- Added: 2026-11-11 · Published: 2026-11-09

## Summary (Korean)

**은행업은 영원하지만 은행은 오가며**, 지금 대형 은행은 전례 없이 빠른 변화 속에 밀려날 수 있다는 주장

- 린디 효과: 오래 살아남은 것은 더 오래 살아남음. 은행업은 힌두교·유대교·기독교·이슬람보다 오래된 제도
- 약 1만 년 전 레반트의 농업 잉여를 맡아 두면서 은행이 생겨났고, 이후 5천 년간 역할은 **세 기둥**으로 같음
- 1) **예금 보호**: 메소포타미아 신전이 곡물을 맡고 점토판을 내줌. 리디아 스타테르 주화가 예금을 '가치의 양'으로 바꿈
- 2) **대출**: 수확 전 농부에게 곡물을 빌려준 데서 시작. 함무라비 법전은 곡물 이자 33⅓%, 은 20%로 정함
- 1728년 Royal Bank of Scotland가 **신용한도(line of credit)**를 만들고, 1958년 프레즈노 시민 6만 명에게 신용카드가 우편 발송됨. 2024년 미국 카드 사용액 3.6조 달러
- 3) **송금**: 12세기 제노바 은행가의 환어음 → 코레스 은행(nostro/vostro) → 전신 'wire' → 1973년 SWIFT(1.1만 개 기관, 연 150억 건) → UPI·Pix·FedNow
- 해밀턴이 1789년 재무장관이 되어 부채를 연방채로 재편하고 미국 은행을 세움. 은행 수는 1800년 약 30개에서 1840년 834개, 이 **은행 혁명**이 산업혁명을 가능하게 했다는 주장
- 1970년 아일랜드 은행 6개월 파업 때 펍 주인이 신용평가 역할을 하며 수표가 돈처럼 돌았음: **중요한 건 은행이 아니라 은행업**
- 은행은 2025년 사상 최대 1.3조 달러를 벌었지만, 대형 은행은 반세기 넘은 기술(SWIFT, 신용카드)과 달 착륙 전 언어로 돌아가는 시스템에 묶여 있다고 비판
- 예금: MMF 약 8조 달러(2019년의 두 배 이상), Revolut 고객 7천만 명(2025년 1,600만 증가), Erebor는 개업 7개월 만에 예금 70억 달러
- 대출: 미국 사모신용 5년 새 5천억→1.3조 달러, Klarna·Affirm·Upstart가 소비자 대출 잠식, Aave는 누적 1조 달러 이상 대출
- 송금: 은행은 평균 6% 수수료, Wise는 작년 2,430억 달러 처리. 2025년 GENIUS Act로 스테이블코인이 처음 연방 규제 안으로
- 도전자의 두 방향: **아래에서 위로**(Column이 은행을 사서 원장·API를 새로 만들고 Brex·Wise·Bilt를 지원), **위에서 아래로**(Ramp가 법인카드에서 시작해 600억 달러 가치, OCC 신탁 인가 신청)
- 대형 은행이 작년 약 9천만 달러 로비로 경쟁을 막으려 한 것을 '한심하다'고 비판하며, 고객 집착이 이기는 전략이라고 봄
- 스테이블코인은 24/7 국제 결제와 해외 계좌에 묶인 현금 해소, AI는 컴플라이언스·사기·대출 리스크 관리와 고객 서비스 개선 도구
- **이번엔 다름**: 주화→환어음 1,800년, 전신까지 700년이 걸렸지만 지금은 OCC 인가를 1년 안에 받음(Revolut 182일). 스테이블코인 공급은 1년에 50% 증가
- 당장 JPMorgan(예금 2조 달러 이상)이 무너지진 않지만 고객이 하나씩 떠나며 '서서히, 그러다 한꺼번에' 쇠퇴. 미국 은행 수는 1984년 1.4만 개 이상에서 지금 4,300개 미만

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