# Revolut CEO 닉 스토론스키: 약 100개 '뉴 벳'으로 굴리는 제품 개발 기계

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- Original title: Revolut CEO Nik Storonsky on Revolut's product machine, with John Collison
- By: John Collison (@collision) · X
- Sectors: ai, founders, fintech
- Added: 2026-11-11 · Published: 2026-11-10

## Summary (Korean)

Revolut 공동창업자 겸 CEO 닉 스토론스키가 Stripe 존 콜리슨에게 **작은 팀의 신규 베팅을 데이터로 키우거나 접는** Revolut의 제품 개발 방식을 설명함.

- 처음엔 하루 1~10명 가입에서 지금은 **하루 약 10만 명**이 가입함. 첫 7년은 **유료 마케팅 없이 입소문과 PR**로만 컸고, 본격적인 성장 예산은 2022년부터.
- 첫 히트작은 **환전 수수료 없는 다중통화 카드**. 그는 은행 제품 대부분이 나빠서, 어느 제품이든 훨씬 낫고 싸게 만들면 됐다고 봄.
- 두 번째는 **사업자 계좌**: 하루 10곳에서 지금 하루 약 1,500곳이 가입하고, 유료 마케팅 비중은 약 30%.
- **New Bets** 프로세스: 누구나 아이디어를 내고, 단위경제성 검증과 경험자 위원회를 거쳐 약 10명 팀이 **9~18개월** 안에 제품을 만듦.
- 출시 후 약 **100개 과거 베팅**의 월별 매출총이익 곡선과 비교해 상위 25%는 팀을 늘리고, 하위 25%는 인력을 다른 곳으로 돌림. 고객 피해가 있으면 접지 않고 유지만 함.
- 그는 "**추세가 친구**"라며, 천천히 크다가 갑자기 뜬 제품은 기억나지 않는다고 말함.
- 실패 예: 라이선스 없이 100여 개국에 낸 송금 앱 **Revolut Lite**(해외판 Venmo 구상)는 유통비가 예상보다 높아 퍼포먼스 마케팅 회수 기간이 맞지 않음.
- 의외의 성공: 월 약 **50유로**짜리 **Ultra** 구독(Amex Platinum과 비슷)은 그가 작을 거라 봤지만 매우 큰 사업이 됨.
- **자동 크로스셀 엔진**: ML 모델이 이벤트와 고객 프로필로 맞는 제품을 고르고(예: 아일랜드 도착 후 Aer Lingus 결제 → eSIM 제안), **계정 매니저 역할의 LLM**이 최종 노출을 정함. 매출총이익과 스팸 비용도 반영함.
- 매출이 없는 제품도 **간접 매출총이익**으로 평가함. 리워드 RevPoints는 직접 이익은 작지만 간접 이익은 매우 큼.
- **대출보다 구독**: 대출은 충당금이 모델과 경기에 달려 있어 "**옵션 매도**"처럼 10년 벌고 11년째 다 잃을 수 있음. 대출은 대차대조표의 10% 미만으로 두고 나머지는 유동화할 계획이며, 테크 P/E 40~50 대 은행 P/E 10도 이유로 듦.
- P2P는 KYC 마찰 때문에 **K-팩터가 12년 내내 1 미만**이었음. 2017년쯤 KYC 없는 소액 가입이 막히기 전엔 바이럴이 컸음.
- 급여 계좌 비중은 국가별 MAU의 **10~20%**. 성인은 옮기기 어려워 **아이 계좌**에 공을 들이고, 유럽 대부분 국가에서 **35세 이하의 50% 이상**이 Revolut 계정을 가짐. 코호트 활성 사용자는 2년 뒤 오히려 늘어나는 '스마일'을 보임.
- AI는 2년 전 고객지원·번역에서 시작해 지금은 거의 전 부서에 쓰고 **엔드투엔드 AI 직원**도 시도 중. 한 명이 프론트·백엔드·데이터까지 할 수 있지만, 조직이 직무별로 짜여 있어 팀 구성은 아직 바꾸지 않음.
- 진출 시장은 **은행이 낙후되고 단위경제성이 좋고 라이선스가 쉬운 곳**을 고름. 유럽은 나쁜 시장이었지만 디지털 은행 50곳 중 3~4곳만 살아남은 경쟁이 체력을 키웠다고 봄.
- 미국: OCC에서 **조건부 승인**을 받았고 내년 진출을 노림. **신용카드 중심**으로 Amex Platinum·Chase Sapphire와 정면 승부하고, 자산관리·크립토·트레이딩까지 묶어 차별화함. 유로 스테이블코인도 냄.
- 평일은 15~30분 단위 일정으로 **시간의 95%를 내부**에 쓰고 콘퍼런스는 1년에 2~3번뿐. KPI 너머를 파고들어, 연 60~80% 크던 자산관리·트레이딩 팀을 바꿔 **300% 성장**으로 끌어올린 사례를 듦.
- 그의 AI 벤처 펀드는 2~3년간 40~50건에 투자했고 수익률이 세계 상위 3~4%라고 말함. IPO는 시장이 좋으면 **2년 안**을 바람.
- 성과 평가는 연 1회가 아니라 **분기마다**: 역량·성과(로드맵+KPI)·문화를 매니저와 기능 매니저가 함께 봄. 변호사 팀도 SLA와 계약 결함 수 같은 KPI가 있음.

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